En la actualidad nos estamos encontrando que con cada vez mayor frecuencia las Compañías Aseguradoras de los Seguros de Vida rechazan los siniestros alegando la falta de notificación por parte del asegurado de una patología previa o bien de no cumplimentar debidamente el denominado cuestionario de salud.
Jurídicamente dichos conceptos los relacionan con los Artículos 10.3 y 89 de la Ley de Contrato de Seguro.
Según es común en el tráfico mercantil habitual, los seguros de vida están en la actualidad muy ligados a los productos financieros (básicamente a los préstamos hipotecarios) estableciéndose habitualmente y como mínimo una cobertura de, al menos, el 50% de la suma de la operación vinculada.
El problema, y, más en el presente estado de crisis económica y financiera está cuando lamentablemente se dan las causas para que exista lo que denominan como “siniestro”, es decir, que al asegurado/-a le diagnostican una enfermedad que acarree la declaración de incapacidad permanente absoluta o bien por causa de fallecimiento, la Compañía del Seguro de VIDA alega falta de cobertura por no haber declarado “preexistencias” en relación al estado de salud previo a la conclusión del contrato de seguro.
La cuestión radica en el hecho que los asegurados/-as cuando declaran su estado de su salud, únicamente firman un documento que no tiene la calificación jurídica de cuestionario de salud en la gran mayoría de ocasiones, en la misma Oficina de la Entidad Bancaria del préstamo (hipotecario o no) al que se encuentra vinculado el Seguro de Vida y, ante un Agente Bancario que hace las veces de Agente de Seguros.
Naturalmente, la Compañía de Seguros de Vida o es titularidad, participada o del propio grupo de la Entidad Bancaria.
Para más inri, al aspirante a asegurado ni se le exige por la Entidad Asegudora una exploración física para contrastar su estado de salud, ni tampoco el precitado Agente bancario en funciones de Agente de Seguros tiene conocimiento alguno de salud; para rematar, se le suelen presentar a la firma unos documentos con las respuestas ya mecanografiadas y, en abundantes ocasiones, con errores de bulto tales como indicar datos que objetivamente no son del asegurado/-a.
Dicha grave práctica de las Entidades Aseguradoras está teniendo una reiterada respuesta por parte de nuestros Juzgados y Tribunales al establecerse que tales prácticas “equivalen a la falta de presentación del cuestionario de salud” y, por tanto, ante la falta de cuestionario de salud no podrá apreciarse las alegaciones de dichas entidades de existencia de “preexistencia” o de “mala fe del asegurado” (Arts. 10.3 y 89 LCS)
Buen ejemplo de lo anterior lo constituyen las Sentencias del Tribunal Supremo de 6 de abril de 2001, 4 de abril de 2007, 20 de abril de 2009 o la de 4 de enero de 2008 en el que se expone perfectamente la situación descrita así como la resolución judicial ante tales abusos de las Entidades Aseguradoras, concluyendo todas ellas en que si “el agente de la aseguradora fue quién rellenó el cuestionario que el tomador del seguro se limitó a firmar, ello equivale a una falta de presentación del cuestionario, cuyas consecuencias no pueden hacerse recaer sobre el asegurado”
De conformidad con lo anterior debemos tener en consideración lo siguiente:
- Según dicha Jurisprudencia incontrovertida que sienta el Tribunal Supremo, inexistencia de “cuestionario de salud” debidamente presentado por la Aseguradora al asegurado/-a, y por tanto, a falta de dicha presentación no cabe hablar de falta de comunicación de patologías previas y, en definitiva, alegar los Arts. 10 y 89 LCS (en este mismo sentido Sentencia de la A.P. Barcelona de 15 de mayo de 2008, Sala Decimocuarta, Ponente: D. Francisco Javier Pereda Gámez)
- Tampoco podrá, en términos genéricos, establecer que el Asegurado/-a ha actuado con “dolo o mala fe” en el sentido establecido en los Arts. 89 y 10 LCS según la doctrina expuesta anteriormente y cuya jurisprudencia hemos reseñado anteriormente.
En atención a todo lo anterior, aconsejamos que de estar en una situación similar a la descrita se efectúe reclamación, ya sea extrajudicial o extrajudicial, mejor si es con asesoría de un bufete de abogados de seguros de vida para velar por la defensa de los intereses del perjudicado así como de conformidad con lo establecido en dichos contratos de seguro.
88 Comments on “Seguro de Vida: Falta de presentación del cuestionario de salud cuando se realiza por Agente Bancario en funciones de Agente de Seguros”
Seguro de vida sobre hipoteca
Buenos días. Hace diez años falleció mi marido. Teníamos una hipoteca a medias, que llevábamos pagando cinco años. Mi esposo se ocupaba de todos los trámites y yo desconocía si había un seguro sobre la misma.
Fui a preguntar al banco si existía algún seguro y me dijeron que no, sin mas explicaciones, tras consultar levemente el ordenador.
Por aquel entonces no existía el registro de seguros y cuando me enteré de su existencia posterior, ya habían pasado más de cinco años y no pude saber si en algún momento existió.
El caso es que recientemente he comprado una vivienda y esta vez todos los trámites los he realizado yo misma. He contratado seguro. He aprendido muchas cosas con respecto a este tema que me han hecho desconfiar.
La hipoteca contratada junto con mi esposo fue con Caja Madrid. Esto aumenta más mi desconfianza debido a todo lo que ha ido saliendo en los últimos años.
No encuentro la póliza, pero tras el fallecimiento de mi esposo yo estaba en un estado de shock y todo me lo resolvieron terceras personas. Hubo mucho lío de papeles.
Me quedan dos años para finalizar de pagar la hipoteca.
Tengo alguna posibilidad de averiguar si en algún momento existió un seguro? Existe algún registro histórico? Y en el caso que así sea, tengo plazo para reclamar?
He oído de todo, pero nadie me da una solución práctica. Lo más que me han dicho ha sido 15 años.
Por favor, podría ayudarme?
Muchas gracias.
Seguro de vida sobre hipoteca
Buenos días,
Gracias por la confianza al efectuar su consulta.
Según lo que relata deberíamos en primer lugar averiguar la existencia o no de póliza de seguro; en primer lugar requerimiento mediante reclamación amistosa (burofax) en la que se reclame y seguidamente mediante Diligencias Preliminares (procedimiento judicial en el que es el propio Juzgado el que requiere dicha documentación).
Con el resultado de dicho proceso se podría saber las garantías contratadas y valorar la prosecución de la reclamación pues, efectivamente, desde fecha fallecimiento han transcurrido más de 5 años si bien, el plazo a contar para el transcurso de la prescripción de esos 5 años podría entenderse desde que Ud. tuvo conocimiento de la existencia de dicha póliza/desde que efectuó las primeras reclamaciones de dicha póliza por escrito o manifestándolo de forma externa.
Quedo a su entera disposición.
Saludos cordiales,
Préstamo bancario con póliza de seguro de protección de pagos
Buenas tardes:
En primer lugar felicitarle por su buena profesionalidad.
Mi hermano fallece. Tenía préstamo personal con entidad bancaria contando con póliza de protección de pagos.
Ahora el banco nos solicita historial médico completo, con fechas de actuaciones, día, mes, año, enfermedades anteriores, etc., en fin todo lo que conlleva una historia clínica.
De forma fehaciente es conocido que no existe historial clínico antes de contratar el préstamo, pero siguen insistiendo. La Póliza y Banco pertenecen a la misma entidad Barclays.
Solicitamos de la entidad el cuestionario de salud firmado en su día por mi hermano, si es que lo hizo, pero o no se hizo o lo han extraviado. Barclays ha sido asumida por La Caixa.
Hasta el día de la fecha a los herederos no les ha sido notificado por escrito la reclamación de la deuda.
En el Ministerio de Justicia existe registro de la citada Póliza. Nos han solicitado una serie de documentos que han sido presentados, defunción, declaratoria de herederos, aceptación de la herencia, etc.
Me podría indicar los pasos a seguir con el fin de liquidar el tema. Le agradezco de antemano su atención, ya que estamos como Ud. comprenderá desesperados.
Gracias por su atención.
yo estoy igual
Hola antes que nada un consejo no le deis ningun historial clinico al banco eso no les interesa mirar algun abogado finaciero que seguro en vuestra zona hay alguno ellos son los que mas os van a ayudar pues estan acostumbrados a tratar con bancos.
Yo me encuentro en la misma situacion con el mismo banco solo que en este caso es con mi padre a fecha de hoy el cuestionario de salud no existe tanto el abogado a agotado ya las reuniones para pedirlo como el juez de echo hoy mismo tenian de plazo maximo para entregar dicho cuestionario y no aparece por ningun lado al contrario le han dado papeles para entretenerlo que lo hagan conmigo que no entiendo aun pero al abogado que si sabe es ridiculo asi que ahora no nos queda otra que ponerles una denuncia ya que en el banco eran conscientes de la enfermedad de mi padre de echo lo paraban muchos dias por la calle y hasta le preguntaban asi que hay estamos y lo dicho al principio no le deis ningun papel del historial clinico eso es lo primero queme dijo el abogado que no lo necesitan y no les hagais mucho caso os van a marear muchisimo con que este papel tarda un mes que aun no esta preparado que pasaros la semana que viene asi nos tuvieron casi un año hasta que lo pusimos en manos de un buen abogado
Préstamo bancario con póliza de seguro de protección de pagos
Buenas tardes,
Acuso recibo de su atenta consulta; en primer lugar gracias por sus comentarios y confianza.
En segundo lugar, cuando pueda me facilita su teléfono de contacto y comentamos el asunto personalmente.
En todo caso, si según indica no existe cuestionario de salud nunca podrá prosperar la “posible” alegación de “dolo/culpa grave” del asegurado y, por tanto, procede la solicitud de cumplimiento de la póliza/seguro de vida de referencia.
Quedo a su entera disposición.
Saludos cordiales!
Seguro protección préstamos
Gracias por su atenta respuesta. ¿Tengo derecho a solicitar la posible existencia del formulario de salud de la entidad bancaria?. Muchas gracias.
Seguro protección préstamos
De nada! Claro que tiene derecho a solicitárselo; el problema es que no suelen entregarlo voluntariamente, motivo por el que normalmente se tiene que instar judicialmente mediante un procedimiento que se llama Diligencias Preliminares que debe presentarse con abogado colegiado.
Quedo a su disposición.
Saludos,
Cobro seguro hipoteca
El padre de mis hijos ( 6 y 10 años) acaba de fallecer víctima de un cáncer de hígado. Existe un seguro de vida asociado a la hipoteca de la vivienda familiar.
Podemos tener problemas si él no comunico al banco una hepatitis C, diagnosticada antes de la contratación?
Gracias.
La cobertura del seguro era de 100.00 euros
Cobro seguro hipoteca
Buenas tardes,
En primer lugar gracias por efectuar su consulta.
En relación a lo que me indica efectivamente pueden existir alegaciones de la Aseguradora en el supuesto que indica pero, tenga en cuenta que en los seguros de vida lo que rige la cobertura o no es la declaración de salud/cuestionario de salud y, ya sea porque no se pregunte dicha patología o bien porque no exista el cuestionario firmado la postura de la Aseguradora se quedaría sin argumentos jurídicos.
Cuando pueda me envía un Email con su teléfono y lo comentamos personalmente.
Quedo a su disposición.
Saludos cordiales,
poliza de seguro entidad bancaria
buenas noches, solcitus su orientacion en lo siguiente:
soy trabajador de 38 años de edad, me efectuaron junta medica laboral por siquiatria y otras patologia asignandome una disminucion laboral del 27.12%. mi pregunta es la siguente: el banco puede considerar el no pagp de mi obligacion por mi condicion actual para laboral ?
poliza de seguro entidad bancaria
Buenas tardes,
Debería estudiar la póliza y el cuestionario de salud. Lo relevante es la situación en la que se encontraba a la suscripción de la póliza y no tras la misma.
Cuando pueda me remite la documentación indicada por Email (fsanahuja@sanahuja-miranda.com) y lo hablamos.
Saludos cordiales,
Consulta de seguro por incapacidad
Hola buenas tardes mi consulta es relacionado con mi esposa ella se hizo un seguro de vida en 2009 y le han diagnosticado lupus en musculo y tendones y ademas tambien fibromialgia y tiene 41% discapacidad ya certificada por la seguridad social lo unico que falta es que le aprueben la paga.mi consulta si ya con el certificado de minusvalia ya podria reclamar al seguro o tendria que esperar a que le nden la pension.gracias
Consulta de seguro por incapacidad
Buenos días,
De cara a efectuar la reclamación solicitando el cumplimiento de la póliza y en relación a la garantía de invalidez permanente absoluta será necesaria la resolución del INSS que así lo reconozca. En cuanto disponga de la misma se puede proceder con la reclamación; quedo a su entera disposición.
Saludos cordiales,
Consulta de seguro por incapacidad
La resolucion es que le aprueben la paga? Por que ella ya fue al tribunal medico y le dieron el 41% de minusvalia.gracias
Consulta de seguro por incapacidad
La resolucion es que le aprueben la paga? Por que ella ya fue al tribunal medico y le dieron el 41% de minusvalia.gracias
Consulta de seguro por incapacidad
Sí efectivamente cuando se acuerda el pago de la pensión es debido a que ha sido concedida la Incapacidad permanente ( en función al caso concreto depende el grado).
Quedo a su disposición para estudiar la documentación que ya le indiqué y valorar la viabilidad de la reclamación.
Email: fsanahuja@sanahuja-miranda.com
Saludos cordiales,
asesoria
hola buenas tardes, el 01 de agosto del 2014, contrate con un agente de seguros que llega a mi trabajo un seguro de vida individual provida de metlife, al mismo tiempo el agente me comento que también tenian disponible el seguro de gastos funerarios complementarios, le dije que queria asegurar a mi padre pero que el ya tenia cancer, me dio los formatos de solicitud para el seguro y me dijo que si mi padre no fallecia en tres meses y si la aseguradora aceptaba asegurarlo a pesar de su padecimiento, en tres meses me llevaria la poliza y asi fue me dio mi poliza pasado ese tiempo, en el mes de mayo del 2016 fallece mi padre y posteriormente ingreso la reclamación para el pago en la aseguradora..ahora me indican que como mi poliza aun no cumple los dos años entra la indisputabilidad, y me piden el resumen clinico de mi padre para ver si habia enfermedades preexistentes y obviamente si habia puesto que yo se lo indique al agente, contacte con metlife mexico y me comentan que si se indico antes de hacer la contratación de la poliza la existencia de la enfermedad si me harian el pago y sino no iba a proceder, contacte con la misma agente que me hizo la solicitud y le pregunte si ella lo habia notificado a su promotoria y me comento que ella no sabe si la promotoria lo hizo puesto que ella solo entrega las solicitudes, mi pregunta es qué puedo hacer en caso de que la agente no lo haya declarado a su promotoria?, porque en mi poliza solo viene el nombre de mi padre y no trae ninguna observación de más o comentario…
asesoria
Apreciada Ana Laura,
Según lo que me explica parece que podría ser viable la reclamación. Como siempre necesito que me remita la documentación de las pólizas para estudiarlas y poder proceder con la reclamación amistosa pertinente frente a la Aseguradora (condicionado particular, general y sobretodo cuestionario de salud).
Asimismo quedo a la espera de recibir la respuesta de la Aseguradora.
Email: fsanahuja@sanahuja-miranda.com
Quedo a su disposición.
Saludos cordiales,
seguro vida ( capital constante por hipoteca y otro adicional)
Hola, ante todo gracias por vuestra atención.
Quería exponer mi caso, compre junto a mi mujer una vivienda con su preciosa hipoteca hace unos 10 años, junto con la cual se obligaba a seguro de vida con capital constante al 50%.
Hace nada me detectaron un cáncer de pulmón.
Mis preguntas son:
-debo informar de la aparicion de esta enfermedad al banco asegurador y tiene influencia el haber rellenado como fumador en su momento?
-cumplira entonces el seguro su obligación y pagara?
Por privado, puedo enviarle copia del contrato de este seguro y del adicional.
Nuevamente gracias por su atención.
Seguro de vida
Buenas tardes!mi cinsulta es la siguiente,mi marido fallecio hace un año,la empresa para la que trabajaba tenia un seguro de cobertura en caso de fallecimiento(por la causa que fuera)me han pedido toda la documentacion y se la hemos remitido hace ya 5 meses sin que hasta el momento hayamos recibido contestacion,es normal que tarden tanto?tienen ellos un limite de tiempo?que puedo hacer?la ultima llamada se la hicimos hace un mes y dicen que estan en ello pero sigo igual!gracias!
Sobre seguro de salud por una hernia
Estimado doctor, el caso nuestro es que mi pareja contrato un seguro de salud en el mes de septiembre pasado. En diciembre el médico de cabecera le diagnóstico una hernia y recomendó operación, la que finalmente se hizo en abril de este año en el sistema público de salud. Al presentar el parte médico y la baja médica, la aseguradora nos pide certificado del médico sobre el tema y el historial médico emitido por la seguridad social sobre todas las atenciones medicas que ha recibido mi pareja. Tenemos temor que en el historial pueda aparecer que mi pareja sabía de la hernia, pues antes de contratar el seguro de salud, fuimos dos veces a emergencia del hospital local pues no sabíamos que le pasaba. Nuestra pregunta es si la aseguradora puede demandar a mi pareja por estafa? Por lo que he podido leer e indagar, la aseguradora simplemente deniegan pagar , pero tenemos el temor de que por iniciativa de ellos, nos demanden. Mi pareja ha estado más de un mes de baja. Muchisimas gracias por su amable atención.
Sobre seguro de salud por una hernia
Gracias por su consulta.
No se preocupe, las aseguradoras no procederán a demandarles, sino que lo más probable es que denieguen el pago por preexistencia de enfermedades a la fecha de contratación del seguro. Para poder cobrar el seguro de vida, le recomendamos que se ponga en manos de abogados especialistas en la materia. Nosotros estaremos encantados de atenderle y llevar su asunto. Quedamos a su disposición.
Saludos