En Sanahuja Miranda hemos realizado varios artículos en los últimos años sobre las denominadas “cláusulas suelo”. Aunque se ha escrito mucho sobre la cuestión y los Tribunales, de forma abrumadora, dan la razón a los consumidores al considerar que las citadas cláusulas son abusivas. En el caso que nos ocupa, las cláusulas suelo contenidas en préstamos hipotecarios concertados con Catalunya Caixa, existen una serie de peculiaridades que dificultan saber a quién dirigir la reclamación extrajudicial y la judicial.
La primera de ellas es que Catalunya Caixa proviene de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Manresa y Caixa Tarragona y recientemente se ha integrado en el BBVA, aunque a la fecha de este artículo aún conserva la personalidad jurídica propia.
La segunda es que una gran cartera de créditos hipotecarios de Catalunya Caixa se han cedido a un fondo de Titularización de Activos denominado “FTA 2015, Fondo de Titulación de Activos” (“FTA 2015”), a su vez representado por la sociedad GESTICAIXA, Sociedad Gestora de Fondos de Titulación de Activos, S.A., pero Catalunya Caixa conserva la titularidad formal de los créditos y su conservación y custodia.
Para complicar más las cosas, Catalunya Caixa nombró a la sociedad ANTICIPA Real Estate, S.L.U. (“ANTICIPA”) para que gestionase los créditos cedidos a FTA 2015.
Finalmente, la sociedad Gesticaixa, Sociedad Gestora de Fondos de Titulación de Activos, S.A. ha sido sustituida como representante legal de FTA 2015, por la sociedad HAYA TITULACIÓN, Sociedad Gestora de Fondos de Titulación, S.A.U. (“HAYA TITULACIÓN”).
Ante toda esta maraña de sociedades, al usuario final, titular de un crédito hipotecario afectado por una cláusula suelo, se le presenta la dilema de a quién reclamar.
Seguidamente intentaremos despejar esas dudas.
RECLAMACIONES PREVIAS A LA DEMANDA JUDICIAL
Los clientes afectados por cláusulas suelo de Catalunya Caixa cuyo préstamo hipotecario había sido cedido a FTA 2015 fueron notificados en los primeros meses de 2015 de dicha cesión. También se les notificó que a partir de ese momento sería ANTICIPA la sociedad que gestionaría de manera integral su crédito.
En estos casos, en Sanahuja Miranda hemos comprobado que la sociedad que tiene facultad para negociar y conceder la inaplicación de la cláusula suelo y la devolución de cantidades cobradas en exceso es ANTICIPA.
No obstante, una cosa es que ANTICIPA pueda negociar la devolución de cantidades con los clientes y otra que deba dirigirse contra esta sociedad la reclamación previa a la vía judicial, la cual deberá dirigirse contra el titular del crédito hipotecario, que será FTA 2015, en caso de que se haya cedido el crédito hipotecario, o Catalunya Caixa, en caso de que no haya sido así.
En el primer caso, las reclamaciones previas a la vía judicial deberán dirigirse, cuanto menos, contra la sociedad que lo representa que en la actualidad es la sociedad HAYA TITULACIÓN.
¿QUÉ SOCIEDAD DEBERÁ SER DEMANDADA?
Si la vía amistosa fracasa, ya sea porque ANTICIPA no atiende a las reclamaciones o no oferta la completa devolución de cantidades por la aplicación de la cláusula suelo, no queda otro remedio que acudir a los Tribunales, y en estos casos es importante saber a quién demandar, pues demandar a una sociedad equivocada puede comportar perder el pleito y un riesgo cierto al pago de las costas judiciales.
En Sanahuja Miranda entendemos que ANTICIPA no debe ser demandada, porque es una mera sociedad gestora y no es titular de los créditos cedidos. También entendemos que la demanda, en caso de cesión del crédito hipotecario, deberá dirigirse, al menos, contra HAYA TITULACIÓN como sucesora de GESTICAIXA que a su vez es representante legal de FTA 2015.
Y así lo entendemos porque la cesión de un crédito comporta la de todos sus derechos y obligaciones.
En consecuencia, creemos que cuando Catalunya Caixa cedió el crédito hipotecario a FTA 2015, también cedió las obligaciones derivadas del mismo, como son las de pagar las cantidades cobradas en exceso por la aplicación de la cláusula suelo.
No obstante, como es una cuestión discutible sobre la que no hay jurisprudencia en estos momentos, y para evitar que HAYA TITULACIÓN alegue que CATALUNYA CAIXA es la única que debe der demandada al conservar la titularidad formal del crédito hipotecario, también puede ser demandada de forma conjunta con Catalunya Caixa.
CONCLUSIONES
En Sanahuja Miranda entendemos que los titulares de un crédito hipotecario con Catalunya Caixa cedido a FTA 2015, deberán:
- Dirigirse a ANTICIPA para negociar un posible acuerdo que evite la vía judicial
- Reclamar fehacientemente a HAYA TITULACIÓN como representante de FTA 2015 y a Catalunya Caixa la devolución de cantidades
- Si no se llega a un acuerdo, demandar judicialmente a FTA 2015 a través de la sociedad HAYA TITULACIÓN y, en su caso, conjuntamente a Caixa Catalunya para obtener la nulidad de la cláusula suelo y la devolución de todas las cantidades pagadas de más por su aplicación.
En cualquiera de los casos, lo más conveniente es solicitar asesoramiento legal de abogados especialistas en Derecho bancario.
8 Comments on “Cláusulas suelo de CATALUNYA CAIXA: ¿a quién reclamar?”
Clausula suelo Catalunya Caixa (Anticipa)
Anticipa Real Estate dice que no tiene que devolverme nada, ya que antes del 31 de marzo de 2014 las hipotecas no son de su responsabilidad. Que la responsabilidad desde el inicio del préstamo hipotecario hasta el 31 de marzo de 2014 es de Catalunya Banc (BBVA), momento en que Anticipa Real Estate adquirió las hipotecas.
Por parte de (BBVA) Catalunya Banc dice que cedió los derechos de su operación hipotecaria al Fondo Titulización de Activos, FTA 2015 y que la gestión del fondo y la administración se ha encomendado a Anticipa Real Estate, así que Anticipa es quien puede como nuevo titular de préstamo devolver las cantidades que correspondan por la aplicación de dicha cláusula.
Al final uno no sabe donde tiene que realizar la reclamación, de uno al otro se pasan la pelota. Es vergonzoso que para reclamar nuestro dinero nos mareen así para agotar nuestra paciencia. Creo que la solución está en demandar a los dos.
Hay alguien con el mismo problema y que lo haya podido solucionar?
Clausula Suelo. Anticipa – Bbva
Yo estoy igual…hoy he recibido respuesta Bbva que tengo que reclamar a Anticipa. Y Anticipa me dice lo mismo que a usted…Que decepcion!
Clausula Suelo. Anticipa – Bbva
Buenas Carmen,
por lo que me he podido informar el responsable de devolver las cantidades cobradas indebidamente es el titular de tu préstamo hipotecario y en mi caso es Catalunya Caixa (BBVA), esto lo puedes comprobar pidiendo en el registro de la propiedad una nota simple de tu préstamo. Catalunya Caixa lo que hizo es titulizar nuestros préstamos y con ello han cedido los derechos de gestión y cobro a FTA2015 (gestionado por Anticipa), pero el titular real de nuestro préstamo es Catalunya Caixa. Así que yo he decidido hacer una reclamación al Banco de España contra BBVA, no se si me servirá de algo pero prefiero agotar todas la vías administrativas antes de demandarles judicialmente. La vía del Banco de España ya me sirvió para que me anularan en el 2013 la cláusula suelo.
Espero haberte ayudado.
Clausula suelo Catalunya Caixa (Anticipa)
Buenas tardes Eduard,
Tienes toda la razón, la verdad es que es una vergüenza y, peor, que se lo permitan.
Jurídicamente la legitimación pasiva la tiene el titular del derecho, es decir, el que ostente la cesión de crédito, debiéndose atender que ANTICIPA es la gestora y representate del FTA.
Quedo a tu disposición para comentarlo y llevar a cabo la reclamación.
Saludos cordiales,
devolución clausula suelo
Buenos dias,
mi hipoteca está gestionada por Anticpa desde 2014. CX eliminó mi clausula suelo a petición mia en 2013. Cuando vendio la gestión a FTA2015, ya no tenia clauasula suelo.
Entiendo que es CX, quien me tiene que devolver las cantidades cobradas de más. ¿ Es lo correcto?.
Gracias
devolución clausula suelo
Buenos días,
Acuso recibo de su atenta consulta, la legitimación la tendrá el titular del derecho, y para ello debe estarse a la cesión o no del derecho.
Cuando pueda nos remite un Email con sus datos de contacto o bien nos llama y estudiamos su caso concreto.
Saludos cordiales,
Clausula suelo Anticipa
En mi caso Anticipa se ha hecho responsable SOLO del periodo de tiempo desde que estoy con ellos. Diciendome que el tiempo anterior le reclame al BBVA. Es posible hacerlo, por que envie correos pero me dan largas. Seria posible una demanda?
Clausula suelo Anticipa
Buenas tardes,
Puede instar una demanda por el importe que no le devuelven de cláusulas suelo. Consúltenos su caso para darle un presupuesto.
Saludos,