Si tienes un crédito hipotecario de Catalunya Caixa que ha sido cedido a FTA 2015. Conoce quién es tu acreedor y a quién reclamar por cláusulas abusivas.
Según explicamos en nuestro anterior artículo en 2016 acerca de los préstamos hipotecarios titulizados de Catalunya Caixa existe una gran cantidad de préstamos hipotecarios, se estiman unos 100.000 de la citada entidad bancaria que fueron cedidos a un fondo de titulización de activos denominado “FTA 2015”. La gestión de todos esos préstamos hipotecarios sigue a fecha de hoy causando una gran confusión a los prestatarios afectados. En general no saben quién es el actual acreedor de su crédito (Catalunya Caixa, Anticipa, BBVA, FTA 2015 o Haya Titulación). Más complicado les parece saber a quién reclamar la nulidad de cláusulas abusivas, como pueden ser las cláusulas suelo, gastos hipotecarios, etc.
En las próximas líneas intentaremos arrojar un poco de luz sobre quiénes son las mencionadas entidades, cuál es su participación en los créditos titulizados y a quién recomendamos reclamar con posibilidades de éxito por las citadas cláusulas abusivas.
¿QUÉ ES FTA 2015 Y QUÉ ES LA TITULIZACIÓN DE ACTIVOS?
FTA 2015, Fondo de Titulización de Activos, es un fondo especialmente creado para quedarse con una determinada cartera de créditos de Catalunya Caixa. Recordemos que esta entidad proviene de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa. Dicho fondo, a su vez, emite bonos de titulización que compran terceros inversores. ¿Pero qué gana la entidad bancaria con el proceso de titulización?
El banco obtiene liquidez con la venta de dichos créditos al fondo. Es decir, convierte un derecho de crédito en dinero. Dicho dinero proviene directamente de lo que los inversores pagan al fondo por la compra de los citados bonos de titulización. A cambio, estos inversores obtienen unos intereses, que el fondo les paga regularmente gracias al pago de las cuotas mensuales de los préstamos hipotecarios que realizan los prestatarios de cada crédito cedido.
Los fondos de titulización de activos no tienen personalidad jurídica propia. Por eso actúan gestionados por una sociedad gestora de fondos de titulación, que en el caso de FTA 2015 es actualmente la sociedad Haya Titulización, S.G.F.T., S.A.U.
¿QUÉ ES ANTICIPA?
Una vez que se creó el citado fondo para conseguir liquidez para Catalunya Caixa, se designó a la sociedad Anticipa Real Estate, S.A.U. (Anticipa) para que gestionase los préstamos hipotecarios adquiridos mediante titulización por FTA 2015.
Todo esto conlleva que, en la práctica, los prestatarios deban tratar con Anticipa para todas las cuestiones derivadas de su préstamo hipotecario (reclamaciones de cláusulas abusivas, impago y renegociación de la deuda, etc.).
¿DÓNDE DEJA TODO ESTO A CATALUNYA CAIXA (AHORA BBVA)?
A pesar de que esos créditos de la antigua Catalunya Caixa (ahora BBVA) han sido cedidos a FTA 2015, BBVA sigue encargándose de recaudar las cuotas de los préstamos hipotecarios a favor de FTA 2015 . Esto supone que en los recibos de la hipoteca los prestatarios puedan ver que lo emite BBVA, pero con la mención expresa de que lo hace “por cuenta de FTA 2015”.
BBVA incluso sigue conservando la titularidad formal del crédito , además de constar inscrita la hipoteca a su favor en el Registro de la Propiedad que
corresponda, lo que supone que en caso de disputa judicial deba actuar BBVA como titular formal del crédito.
Pero al estar el crédito cedido a FTA 2015 se presentan no pocos problemas de legitimación en los juzgados, lo que ha servido tanto a BBVA como a FTA 2015 para responsabilizarse mutuamente de devolver los importes que correspondan por cláusulas abusivas cuando los consumidores les reclaman.
ENTONCES, ¿A QUIÉN DEBE RECLAMAR POR CLÁUSULAS ABUSIVAS?
En Sanahuja Miranda entendemos que, tras la cesión del crédito, el responsable de abonar importes derivados del mismo debería ser FTA 2015 (a través de Anticipa). No obstante, también hemos comprobado que las resoluciones de varios juzgados son muy dispares en cuanto a la responsabilidad de FTA 2015 y BBVA sobre el crédito litigioso. Unos consideran que el único responsable es BBVA porque la titulación no supone una auténtica cesión de créditos. Otros que la responsabilidad es compartida entre BBVA y FTA 2015.
Por ello, creemos que lo más prudente es reclamar a ambas entidades. A BBVA por el periodo en que fue titular del crédito Catalunya Caixa hasta la cesión a FTA 2015, y a FTA 2015 por el periodo posterior. En cualquier caso, es una reclamación que reviste cierta complejidad, de modo que aconsejamos asesorarse por letrados especialistas en la materia para llevarla a cabo con garantías de éxito.
