Seguro de vida: el cuestionario de salud no está firmado o la firma no es mía y la aseguradora no me da cobertura ¿qué hacer?

En el ámbito de los seguros de vida y de salud cobra especial importancia el Cuestionario de Salud que debe pasar la aseguradora al futuro asegurado previa a la contratación de la póliza.

La importancia de dicho Cuestionario de Salud radica en que es la forma habitual en que la aseguradora puede evaluar el riesgo a asegurar, toda vez que, si bien es cierto que tiene la posibilidad de someter al asegurado a un chequeo de salud médico, por razones de índole económica y de agilidad de la contratación, esta facultad es del todo excepcional.

Así, sobre la obligación de presentar Cuestionario de Salud por parte de la aseguradora y el deber de contestar verazmente por parte del asegurado/tomador, dice el artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguro, párrafo primero, lo siguiente:

El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.

Dicho artículo ha sido interpretado por la jurisprudencia en el sentido de establecer una obligación de someter al Cuestionario de Salud antes de contratar por parte de la aseguradora y como un verdadero deber de respuesta a las preguntas que la aseguradora formule en el citado Cuestionario a cargo del tomador/asegurado.

Es decir, el asegurado/tomador debe contestar exclusivamente a lo que se le pregunta, y si no se le pregunta por una determinada patología y posteriormente ésta es determinante para el acaecimiento del siniestro, la aseguradora no podrá achacar al asegurado/tomador el no haberla declarado en el Cuestionario de Salud.

Además de que el asegurado/tomador debe contestar verazmente a las preguntas que se le formulen, también es un requisito imprescindible que el citado Cuestionario de Salud sea firmado por aquél.

• Denegación de cobertura por “preexistencia” de patologías a la contratación del seguro

Puede ocurrir que, cuando acontece el riesgo asegurado, la aseguradora deniegue el pago de la prestación convenida en la póliza alegando “preexistencia” de enfermedades o defectos físicos.

La conocida como “preexistencia” en el ámbito de los seguros de vida, significa que en el momento de la contratación del seguro el asegurado padecía patologías o defectos físicos que fueron determinantes en relación de causa a efecto o bien de la muerte del asegurado o bien del reconocimiento por la Seguridad Social de su grado de incapacidad permanente absoluta para trabajar, que son los riesgos que usualmente cubre un seguro de vida.

No obstante, dicha preexistencia sólo será oponible por la aseguradora como motivo para no dar cobertura de los riesgos asegurados, si la enfermedad o defecto físico determinante del siniestro eran conocidos por el asegurado en el momento en que rellenó del Cuestionario de Salud y no fueron declarados en dicho Cuestionario aun habiéndose preguntado de forma expresa, tal como ya hemos adelantado.

Pero veamos qué ocurre si el Cuestionario de Salud no se encuentra firmado o la firma que aparece en el mismo no se corresponde con la del asegurado/tomador.

• ¿Qué ocurre si el Cuestionario de Salud no está firmado?

Además que la aseguradora debe someter al tomador/asegurado al citado Cuestionario de Salud, cabe añadir que se deben cumplir un importantísimo requisito de forma; cual es que el Cuestionario de Salud debe estar firmado por el propio asegurado.

En caso de que el Cuestionario de Salud no haya sido firmado, la jurisprudencia mayoritaria, encabezada por el Tribunal Supremo, lo equipara a la falta de presentación por parte de la aseguradora, con la consecuencia de que se exonera al asegurado del deber de declarar las patologías o enfermedades que padece y, por lo tanto, impide a la aseguradora alegar preexistencia para no abonar la prestación asegurada.

• ¿Qué ocurre si el cuestionario de Salud no se encuentra firmado por el asegurado?

Puede también ocurrir que el Cuestionario de Salud no esté firmado por el asegurado/tomador, sino que contenga una firma que se corresponde con la de otra persona, circunstancia que será fácilmente advertible por el asegurado.

Esto puede pasar porque el seguro de vida sea un mero trámite a cumplimentar para la concesión de un préstamo hipotecario y, por lo tanto, se rellene por los propios empleados de la entidad bancaria sin recabar la firma o contestación al Cuestionario del asegurado/tomador, o sencillamente porque algún empleado de la entidad bancaria o de la aseguradora, presuntamente, haya falsificado la firma del asegurado.

En estos casos, la jurisprudencia del Tribunal Supremo equipara la firma de otra persona que no sea el asegurado como una falta de firma y lo asimila al supuesto anterior, es decir, a la falta de presentación por la aseguradora de un Cuestionario de Salud válido, haciendo recaer sobre ésta las consecuencias negativas a las que nos hemos referido anteriormente.

No obstante, hay que tener en cuenta que si un Cuestionario de Salud no firmado no requiere de pruebas adicionales, no ocurre lo mismo con una firma falsificada, toda vez que en estos casos si la aseguradora se niega a dar cobertura alegando preexistencia, para acreditar que la firma obrante en el Cuestionario de Salud no es del asegurado, será necesario en la mayoría de los casos que un perito caligráfico realice un informe pericial.

En los dos casos expuestos (falta de firma o firma diferente), es necesario obtener de la aseguradora el Cuestionario de Salud para verificar si está firmado por el asegurado.

En algunas ocasiones la aseguradora reclamada aportará el Cuestionario de Salud voluntariamente tras ser requerida (los menos); en otros, será necesario instar un procedimiento judicial de Diligencias Preliminares a fin de que un Juez requiera a la compañía de seguros para que aporte el Cuestionario de Salud.

Una vez realizados los trámites pertinentes y obtenido el Cuestionario de Salud, será posible evaluar la conveniencia de instar una demanda contra la compañía aseguradora.

• CONCLUSIONES

Como hemos expuesto a lo largo de este artículo, el Cuestionario de Salud es un documento de importancia capital en las reclamaciones de cumplimiento de póliza de vida a las aseguradoras, toda vez que si éste no se encuentra firmado o lo está por persona distinta del asegurado, no será un documento válido a los efectos de permitir a la aseguradora exonerarse del pago de la prestación convenida por fallecimiento o por incapacidad permanente absoluta, de modo que habrá que obtenerse este documento para estudiar la viabilidad de la reclamación. Por ello siempre recomendamos que el afectado se asesore por abogados especialistas en seguros de vida antes de realizar ninguna reclamación a la aseguradora.